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老有所养老年人必备老年保险

2019-07-04 11:28:27 分类:保险知识    

老年人可以购买保险吗?父母年纪大了,为父母购买保险应该注意什么?

很多子女有这样的问题,现在孩子们往往为年迈的父母担忧:年纪大了,身体差了,医疗保障是个问题啊……回答这个问题之前,我们先要看看父母的年龄,不同的年龄段可以进行的选择是不同的。

假定父母在50岁-55岁,那么所有针对成年人的保险都可以做。无论是大病、养老、投资、日常医疗、还是身故责任保障……

1)50岁-55岁,大部分保险都可以投保,除了终身医疗。

2)56-60岁,那么有一些养老险,以及所有的大病保险、癌症保险和投资保险都无法投保了。

3)等过了60,除了终身寿险还可以投保以外,只有意外险可以续保至65岁(60岁以前购买的,那么61-65岁还可以每年缴费每年保障)。

4)等到了66,我们从此不用再考虑投保问题。

其实,年龄并不是决定是否能够投保的唯一因素,更关键的是我们当时的身体情况。保险公司规定:50岁以上的客户投保住院医疗类保险,都有额度限制,也就是只能买低不能买高,即使我们想多花钱都不行。另外还规定:50岁以上的客户不管投保多少保额,都要参加体检。而50岁以上要想身体完全健康,是非常非常困难的。如果身体有了问题,那么责任免除、加费,延期甚至拒保都有可能。即使非常健康,我们也会看到因为年龄的原因我们的保费也会非常高,比如,55岁的阿姨保大病,交20年,10万的保额,每年需要存入7690元;而如果是28岁,只需要3284元,同样交20年,10万的保额,保障的时间还长,而且身体情况也更好,免责加费之类的问题基本都遇不上。

综上所述我们可以得到以下结论:

1、老年人是可以买保险的;

2、老年人的保险选择余地随着年龄的增长而减少,等过了55岁,大部分保险就不能再买了;

3、因为身体情况,老年人购买住院医疗保险往往有额度限制,不能多买;

4、过了50,保险公司基本都会要求客户体检,而此时的身体情况让我们经常会面对附加条件(加费、除外等);

5、即使可以承保费用也会很高,只有意外和意外医疗除外(这两个险种和年龄没有任何关系,我们可以享受和年轻人同样的待遇)

老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现保费倒挂现象,即付出的保费反而高于投保保额。50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种:一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

其实,老年人的保费高昂,是由其高危的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一、二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。

二是市场上推出的品种少,可选择的种类非常有限。在保险业界,现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。

老年险中的老年意外保险,一般针对老年人因意外伤害而引起的高残,符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万至12万元。然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。

50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额,因此50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。

当然,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险,但这种保险一般都是附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此,要注意主险与之搭配的附加医疗保险的性价比。

虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。

老年人在选择保险产品以前,首先应明确重点抵御哪方面的风险,是意外风险、生病医药费,还是安度晚年的养老费。

如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。对不少高龄投保者来说,在保费高、选择面窄的情况下作出合适的保险选择并不容易。但是如果巧做安排,年过半百搭乘保险末班车也会有不错的保障,而三要三不原则就是选择保险的一条捷径。

投保前要明确需求,不可盲目投保,这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要,可统统选购未免花费高,应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢?高龄投保者接近退休或者已经退休,收入减少,此时购买养老金时机略晚,投资收益很难让人满意;但身体逐渐衰老,疾病和擦伤、扭伤,或者骨折则发生概率大大增加。因此,应该医疗为先,投资为次。

高龄人士投保的第二个原则是:要明确经济承受力,不要贪多求全。众所周知,各类保险产品年龄越大保费就越高,尤其是一些附加的医疗保险产品,想要面面俱到,一网打尽,往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次,有选择地购买。

高龄人士第三个投保原则是:要遵守投保规则,不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高,保险公司往往有各种投保的限制,尤其是退休人员的医疗限定投保份额。

上面讲的这三要三不原则,是高龄人士在购买保险时的基本原则,至于具体如何投保,尤其是涉及选购健康险还是投资险种的问题,还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。

老年人保险推荐产品

老年意外伤害保险

意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。

这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。

老年人的其他可保险种

除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。

例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。

当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。

不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

从以上的保障不难看出,能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多,即使有较有针对性的产品,保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下,这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。

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